兰州银行股份有限公司:精准放贷破解贫困户贷款难题

公司简介
兰州银行股份有限公司成立于 1997 年，前身为兰州城市合作银行，是甘肃省第一家地方法人股份制商业银行。兰州银行始终坚持“服务地方、服务中小、服务民营、服务市民”的市场定位，秉承“真诚服务、相伴成长”的服务理念，致力满足客户多元诉求，全力支持甘肃省经济社会发展。在追求卓越的过程中，兰州银行逐步形成差异化竞争优势，在服务中小微企业发展、建设金融科技生态、打造高效优质服务等领域得到业界和客户的广泛认可和赞誉。
 
截至 2019 年 12 月底，兰州银行共有员工 4078 人，设置 1 家营业部、15家分行、159 家支行，控股 1 家金融租赁公司，参股 6 家村镇银行，拥有资产总额 3366.83 亿元，实现净利润 14.94 亿元。

问题 
贫困群众贷款难是制约甘肃省老百姓脱贫致富的重要障碍，而一般商业性金融机构考虑到贷款的成本高和风险大的问题，往往拒绝向贫困户提供贷款。成本高是因为农户居住分散、单笔贷款额度小；风险大是因为贫困农户没有担保品、缺乏抵押物。
 
作为深耕甘肃省经济社会发展的地方国有商业银行，兰州银行积极融入地方整体发展大局，主动参与甘肃省脱贫攻坚工作。如何发挥自身金融专业优势助力解决贫困资金问题，并在广大农村地区进一步推进普惠金融服务的深度和广度，是兰州银行面临的挑战。
 
解决方案
解决扶贫攻坚中的资金投入问题，兰州银行与省财政厅等单位共同打造了面向建档立卡贫困农户的精准扶贫专项贷款产品，并针对性构建了精准扶贫小额信贷管理体系，推进贷款产品的精准放贷。此外，兰州银行主动走进贫困地区，为贫困户上门提供金融服务，保证各项精准扶贫专项贷款金融服务顺利进行。
 
创新打造精准扶贫专项贷款产品
2015 年，兰州银行与省财政厅、省扶贫办、县级政府深入沟通、交流，共同谋划、设计，创新推出精准扶贫专项贷款产品。该产品直接面向建档立卡贫困农户，以普惠金融为理论基础，以扶贫攻坚为适用范围，以“特惠金融”为基本理念，以“特殊对象、特殊机制、特别优惠”为基本原则，贷款金额 5 万元以内、期限 3 年以内，实行基准利率和财政贴息、免抵押免担保。
 
构建精准扶贫小额信贷管理体系
兰州银行与省级管理单位、县乡村三级组织紧密协作，以省级政府督导和扶贫考核为基础，发挥基层政府组织的管理优势和银行的金融服务优势，调动乡村组织、第一书记、驻村工作队和帮扶责任人的积极性，辅以银行农村金融服务和信用环境体系建设工作，构建充分合作、基层牢靠的扶贫小额信贷发放和回收的管理体系。在此基础上，兰州银行实行行领导一对一包片帮扶制度，下达目标任务，总行与各经办行签订目标责任书。经办行提前与市州、县区政府规划方案，分县区、分乡镇、分村制定工作计划，配合县区政府开展扶贫小额信贷工作。
 
确保扶贫信贷资金的“三个精准”
为使信贷资金效益最大化，兰州银行不断完善专项制度，做到“三个精准”。一是贷款对象“精准”，确保贷款资金能精准到每一个建档立卡贫困户；二是资金用途“精准”，正确引导贫困农户，确保扶贫资金全部用于发展产业，实现增收脱贫；三是机制建设“精准”，细化各工作环节定岗、定人、定责任、定标准的全流程管理，实行个别性问题分户施策，区域性问题系统安排 , 建立流水线式的信贷外勤、内勤管理机制。
 
零距离用心服务于广大贫困农户
兰州银行主动进村入户，为贫困户提供上门金融服务，完善落后地区基础金融服务设备，并着重加强贫困户诚信意识，确保资金合理有效使用。
 
贴近一线，搭建“流动银行”。兰州银行共配置 37 辆精准扶贫专用车，搭建“流动银行”，到田间地头办理各项金融业务。此外，兰州银行工作人员主动下沉到贫困农户家，帮助贫困户制定分期还款计划，为其树立脱贫信心。
 
创新科技，畅通还款渠道。依托科技优势，兰州银行开发了“POS 转账通”业务，为无网点、户数多、有基础金融服务需求的乡镇布设 443 台 POS 转账设备，实现贫困农户跨行转账简易化、移动式、低成本，为金融扶贫提供渠道保障。
 
推广宣传，构建诚信乡村。兰州银行与各级政府合作，进村入户推广普法教育、诚信教育；建立信用村、信用户评级制度，分级设立不同的优惠政策，实行信用激励、信用预警、信用惩戒、信用淘汰机制，加强贫困农户信用意识。
 
成效
加快开拓“三农”业务是兰州银行现阶段的战略发展目标。通过发放精准扶贫专项贷款，兰州银行不仅为贫困户带去发展所需资金，实现了政府削减贫困的目标，而且也推动自身金融业务进一步向农村延伸，助力企业可持续发展。
 
社会效益
精准扶贫专项贷款有效破解了贫困户贷款难题。由于精准扶贫专项贷款免抵押免担保，且利率低，该产品深受广大贫困户欢迎。2015 年以来，兰州银行发放精准扶贫专项贷款 180.92 亿元，惠及近 40 万户建档立卡贫困农户，覆盖全省 5206 个行政村。例如家住武川乡的曾朝军利用于 2016 年申请到的 5 万元精准扶贫贷款修建鸡舍、购买鸡苗，发展土鸡养殖产业。2018 年末，曾朝军又续贷 4 万元，打造了数量达到 3000 只的土鸡养殖产业，实现年收入 6-10 万元。近年来，甘肃省脱贫攻坚持续取得新进展。截至 2019 年底，甘肃省未脱贫人口由2017 年底的 188.6 万减少到 17.5 万人，全省贫困发生率由 2017 年底的 9.6% 降至 0.9%。项目为真正破解农村发展的资金瓶颈制约找到了有效途径，为解决全国农村发展面临金融服务不足这一普遍性难题提供了宝贵的经验。继兰州银行成为甘肃省精准扶贫专项贷款首家承贷银行之后，农行甘肃省分行、甘肃银行、省农信社也积极参与其中。

经济效益
进一步打开了甘肃省广阔农村的巨大投资潜力。精准扶贫专项贷款使更多的农村农户成为兰州银行新客户，免抵押免担保的小额贷款成为兰州银行新的业务增长点，促使兰州银行调整经营理念，再造业务流程，把产品和服务拓展到广大贫困农村，推动资产向“三农”战略转型。良好的诚信机制建设，也保障了资金得以有效回收。2018 年 7 月，精准扶贫专项贷款集中到期，因承贷量大、县域机构少、人员不足，贷款续贷、回收面临较大难题。兰州银行先后从全行其他区域机构抽调 800 余名员工分赴各市州长期驻扎，推进精准扶贫贷款续贷回收工作，累计实现续贷 70.28 亿元、18.55 万户。
 
塑造了企业社会责任品牌形象。精准扶贫贷款项目在实施过程中，受到了时任副总理汪洋同志、国务院扶贫办以及中央新闻媒体的高度肯定及表扬，有媒体称之为“政府目标与金融服务完美结合的典范”。精准扶贫专项贷款案例被甘肃省宣传部等单位联合授予“一带一路”金融合作与创新金融机构优秀案例奖。2019 年兰州银行被甘肃省脱贫攻坚领导小组授予“2018 年度全省脱贫攻坚先进集体”，被中国银行业协会授予 2018 年中国银行业社会责任百佳评估“最佳普惠金融成效奖”。良好企业形象的塑造，将有助于兰州银行赢得客户或更多潜在客户的支持和信任。

展望
在专项贷款的支持下，不少贫困户已经成了创业者和投资人，可持续的增收渠道已经成型，基于金融支持带来的增收脱贫效果也正在逐步显现出来。未来，兰州银行将继续在贫困地区推进精准扶贫专项贷款的有效发放，并做好精准扶贫贷款续贷回收工作，助力甘肃省打赢脱贫攻坚战，服务我国乡村振兴建设。
 

(责任编辑：小白)