华夏银行绿色信贷三部曲

    随着《关于绿色信贷工作的意见》和《绿色信贷指引》等监管政策的出台，越来越多的商业银行加入“绿色信贷”的行动。从运营角度看，“绿色信贷”让商业银行更为关注和防范贷款项目的环保隐患，这对推动银行转变经营模式、实现可持续发展至关重要。从社会效益看，银行通过实施绿色信贷促使企业降低环境污染，也是其履行企业社会责任的体现，因为资本可以对企业的经营方向和能力产生重大影响。

　　但是，在贷款业务中如何界定“绿色”范围，并且对贷款项目进行充分的贷前调查和严格的贷后风险监控仍然是银行长期面临的问题。作为国内“中小企业金融服务商”，华夏银行较早开始践行“绿色信贷”政策，从界定“绿色”的边界，到制定绿色信贷管理体系，梳理授信流程，华夏银行的实践值得探讨。

　　界定“绿色”范围

　　什么样的项目是绿色项目，什么样的信贷是绿色信贷?

　　对此，华夏银行做了明确且严格的界定标准，对于节能减排项目须有显著的节能效益，项目投产后有稳定的节能量(标准煤);环保项目投产后须产生二氧化碳、硫化物、氮氧化物的减排量(万吨);污水治理、土壤修复等可纳入绿色信贷。

　　依据上述标准，华夏银行制订实施了绿色信贷客户营销与项目筛选导引，并把3类客户作为重点服务对象。一是传统产业中高耗能企业，如钢铁、水泥、化工企业等节能设备改造;二是可再生能源企业，包括风能、太阳能、水电企业;三是节能服务企业，包括节能设备制造、施工、服务企业。截至2013年末，华夏银行已建立企业客户群1200多家，征集节能减排项目730个，提供项目融资达355.28亿元。目前，这些企业及相关业务已构成华夏银行的重要客户群体和业务板块。

　　建立信贷体系

　　以银监会的《绿色信贷指引》为基础，华夏银行专门制定了《华夏银行绿色信贷业务管理暂行办法》，从组织架构和业务流程部署开展绿色信贷，将绿色信贷确定为全行信贷业务发展的基本准则。

　　首先，建立“总行部门间分工协作、总分行合力推动”的绿色信贷管理机制，明确总行授信管理中心作为绿色信贷牵头管理部门统筹全行绿色信贷体系建设，推动总行审批、公司等部门和分行在各自职责范围内具体落实绿色信贷要求，保障绿色信贷业务健康有序发展。

　　为在各分行有效推进，华夏银行初步建立了绿色信贷的考核评价机制，以落实监管要求。2013年华夏银行将绿色信贷发展情况纳入了分行班子的年度考核，提高分行发展绿色信贷业务的积极性。

　　其次，梳理授信业务制度流程，特别是在贷前调查、授信审批等环节充分体现绿色信贷理念，确保节能环保等要求有效落地。业务流程中详细规定授信客户在项目审批文件、信贷投向、环境违法信息等方面的信贷准入标准，确保授信项目符合国家及华夏银行信贷政策导向;在审查审批阶段抓好落实，对于环评不达标、产能落后客户或项目实施“一票否决”，坚决不予准入;对于外国政府转贷项目，按照世界银行与法国开发署对转贷项目的环保要求，严格执行相关环境准则，完善项目环评程序。

　　加强业务培训

　　绿色信贷在国内正处在起步阶段，成熟的管理理念和操作流程仍需探索。利用与世界银行、法国开发署等国际机构的转贷项目合作机会，华夏银行借助国际专家团队和全球环境基金赠款，系统组织行内业务人员参加节能减排的业务培训。培训涉及节能和可再生能源的知识普及、能效融资的开展与推广、利用外资政策、重点行业技术等方面的内容，以此提升业务人员对“绿色信贷”的把控能力。与此同时，华夏银行在项目甄别、技术鉴定、风险管理等方面的专业能力也得到提升。

　　以华夏银行宁波分行为齐合天地(宁波)再生金属有限公司(以下简称齐合再生)提供贸易融资授信为例，看看华夏银行的“绿色信贷”实施过程。

　　齐合再生2009年9月正式营业，公司注册资本2000万美元，是齐合天地集团下属齐合天地投资有限公司的全资子公司。公司是国家环保部定点固废进口、回收、拆解、加工综合利用单位，主要以进口废电机、废马达、废电线、废电缆等混合金属进行分解、拆解加工并归集成规格单一、可重复利用的再生金属。该公司是民营企业，其上游供应商为欧美的客户，下游客户为浙江省内的冶铜、冶铝、不锈钢和钢铁企业。华夏银行通过镇海园区管委会与其建立联系，此后在持续营销过程中逐渐了解了其经营模式，并获知其融资需求。

　　但是，齐合再生位于宁波市镇海金属园区，园区内所有的定点企业都必须向园区租赁土地，因此借款人可供抵质押的固定资产相对较少。针对这种情况，在考核了其贷款用途符合“绿色信贷”后，华夏银行采取了同业普遍采用的担保方式，即由该企业的集团母公司下属子公司提供担保，同意给予齐合再生人民币一亿元的贸易融资额度，期限一年。管理上则要求采用受托支付，严格授信用途监管;加强资金结算服务，要求将华夏银行作为主要结算行。

　　该项贷款的主要风险来自于原材料价格波动。授信前，华夏银行对齐合再生的以往表现进行了审查，审查发现虽然主要原材料铜的价格近两年来已连续下跌，但齐合再生的贷款从未出现逾期欠息现象。华夏银行通过实行付款资金封闭管理，采用受托支付监控资金用途;进行配套套期保值等措施缓解贷款风险。该笔绿色信贷业务累积已为华夏银行带来约4000万美元的结算量及结售汇量。

(责任编辑：小黑)