唐宁：为责任寻找信用的支点

时至今日，依然可以从唐宁身上觉察到尤努斯对他的触动和影响。其特征之一就是，他会在各种场合畅谈信用的价值。“100块钱就能改变一个普通人的命运”，则是他最喜欢的口头禅。

唐宁说他第一次见到尤努斯，是在1997年的一次暑假社会实践中，虽然接触的时间短暂但印象深刻：一个中年人，为农村的贫困妇女提供小额贷款，已默默做了二十多年。后经介绍，唐宁只身前往孟加拉国，学习尤努斯在当地尝试的小额信贷模式。

“我们每天花得最多的时间就是，骑着二八式自行车，到附近村子里去看那些钱如何送到贫困妇女的手中。”唐宁回忆说，那是他第一次近距离接触最底层农村的生活状态，也是第一次让他形成了“有责任去推进这项事业”的迫切冲动。

“看她们怎么5人结成一个互助组签约，有的妇女连名字都不会写，就教她们写名字，教她们怎么遵守信用，还要告诉她们要喝纯净水、洗脸毛巾和其他毛巾要分开等，都是一些在我们看来很基础的知识”。而这也成为了他“普惠信用、责任传承”意识的发端。

回国之后，唐宁如愿选择了个人小额信贷作为个人创业的起点。“从孟加拉回来，就总是考虑这些问题”。他一手创立了现在的宜信公司，目标是通过互联网等平台，为出借人和借款人搭建一个个人信用借贷交易的桥梁。尽管是以个人的小额贷款为主要业务，但唐宁要兼顾责任与商业的价值，兼顾经济与社会效益的平衡。

自此，他开始宣传他普惠金融的理念和责任经营的实践。“宜信自成立伊始便推崇人人有信用，信用有价值的理念”。在今年6月20日宜信公司第二份社会责任报告发布会间隙，唐宁告诉记者，在商业运营中公司将继续奉行坚持商业可持续发展和社会效益最大化的“双底线”原则，“这些年宜信每天在做的事，每位员工的一举一动、一言一行都与社会责任紧密相连”。他说，宜信将不遗余力地促进中国信用社会的建设，并以此为支点强化企业责任意识，提升企业履责水平。

“要授人以渔，更要赋人以能”

每个人都应该有获得金融服务的权利，也只有每个人都拥有享受金融服务的机会，才能有机会参与经济的发展和实现社会的共同富裕，这是尤努斯开展小额信贷理念的思路和判断，也是唐宁在创办宜信之后开展业务的主要方向。

为此，宜信在中国率先推出了个人对个人的信用贷款服务平台，让有理财需求、有爱心的社会精英人士可以通过这个新颖安全的平台上将闲散资金出借给有小额资金需求及还款能力的白领、学生、小企业主、农民等。这种凝聚了唐宁关于“兼顾责任与商业价值”诸多思考的经营模式，与尤努斯不倡导“撒钱”给穷人，而通过贷款方式帮助穷人改变生活境遇的“新一代”慈善概念不谋而合。

在孟加拉国的经历同时让唐宁敏锐地发现，尽管近年来中国经济发展迅速，但依然有成千上万的农民，尤其是农村妇女生活较为贫困、创业缺乏机遇。与她们通常难以满足银行“抵押贷款”条件相比，却有着良好的信用并迫切地需要金融支持。在经过调研和试点的基础上，致力于为信用度高的农村妇女提供金融服务的“宜农贷”便在2009年应运而生。

用唐宁的话说，宜信公司发起这项公益性小额信用贷款计划，突破了原有以捐赠方式为主的“输血式”模式，以借贷方式实现“造血式”扶贫，真正实现了“不仅授人以渔，更是赋人以能”。宜农贷平台与公益性小额信贷机构（简称MFI）建立合作关系，这些多年从事扶贫工作的MFI，在贫困地区用“五户联保”的模式为农村妇女提供资金支持，农户的借款信息一旦上传到宜农贷网站上，城市里的爱心人士就可以通过购买债权的方式，将自己的闲余资金出借给农村妇女，这样，既能提高MFI的运营效率，也能帮助更多的贫困妇女。

而在运作过程中，宜信公司坚持“为爱心人士做好爱心管家”和“公开透明”的原则，通过信用管理，在促进农民利用借贷资金实现发展的同时，确保出借人的资金安全，推动平台借贷工作的持续、健康进行。

来自“宜农贷”的平台显示，截至2013年9月25日，规模总量为5300多万元，资助农户9000多名。通过“信用创造价值”的理念和“无抵押贷款”的商业模式，P2P小额信贷在成功帮助中国微小企业主和农村贫困妇女摆脱贫困的同时，也开发了中国社会的普惠信用，释放了社会底层的信用价值，不仅实现了精神扶贫和物质扶贫的双重收获，而且实现了公益性和商业性的完美结合。

唐宁认为，与短期、阶段性的捐赠等公益模式不同，宜信的宜农贷项目，或者说是宜信的CSR理念，代表了企业履行社会责任的一种新趋势：把CSR与企业的商业模式、核心能力相互结合，做自己擅长的事情，用自己的优势资源和核心能力，有针对性地选择CSR项目。“只有这样，才能实现可持续的企业发展”。

“让信用成为体现价值和成就梦想的载体”

如果说在孟加拉国学习尤努斯小额信贷的经历一定程度上可以视为唐宁“金融普惠”思想由来的话，那么唐宁与信用的第一次“亲密接触”，则比去孟加拉更早。

唐宁说，1995年从北大数学系转到美国求学，初到大学后的一场考试让他记忆深刻。一个多小时的考试中，没有老师监考，也没有人作弊。结束时，每个学生在卷子的空白处，写上一句为自己诚信而负责的话，并签上自己名字。这在其他美国同学眼中是十分正常的事情，在唐宁看来却非常不可思议。也正是从那时起，有关信用的诸多问题成为唐宁经常思考的内容。

良好的社会信用是经济、社会健康发展的前提，这点已经毋庸置疑。“十二五”规划纲要也提出要加快建立和完善政府、企业、个人信用体系建设及信用监管体系建设。

“建设社会诚信体系，普惠信用，让信用产品和服务能够惠及每一个老百姓，这种事情一定要有人去做”。唐宁说尤努斯曾经的一句话让他记忆深刻，“他说你怎样对待对方，对方就会用什么样的方式来对待你。你给他尊重、尊严和权力，他就会很好地回馈”。

正是基于这种理念的认同，在宜信，信用被视为每个人至关重要的社会资本，人人有信用的“信任结构”是国家、社会、企业、个人成长与发展的重要基础；通过建立、释放和传递信用价值，将有助于降低社会和经济活动的交易成本、提高效率，有助于获得发展所需的物质资本和社会资本，创造新的商业价值和社会价值。

具体来看，宜信将信用的信息功能和风险担保功能转化为还款能力和还款意愿，通过小额信贷服务中介平台，不仅在出借人和借款人之间建立了借贷的经济关系，更是在两者之间建立了一种相互信任的社会关系。对出借人而言，这种信任不但能够使其资金获得相应回报，更让出借人获得成就他人的精神收获；对借款人而言，这种信任更加重要——这不仅是资金的支持，由此而生的自信、自尊和自我赋权，增强了他们去创造和把握自我发展机遇的信心和热情。

作为延伸，唐宁将这种理念和技术上的创新应用到了小微企业融资的探索和实践中，通过信贷技术创新和互联网、移动互联网等科技创新，提出了“弯下腰来做小微”、“趴在地上做小微”、“把手弄脏做小微”的理念，一定程度上为解决中国信用体系的建立提供了新的思路。

唐宁在接受记者采访时直言，“宜信对信用的理解与政府加快社会信用体系建设的倡导相吻合，我们倡导通过共同努力唤起社会对于大众信用价值的关注和认可，让信用真正成为体现价值和成就梦想的载体，我们在为创建信用社会所做的工作和努力，同样也将有助于美丽中国梦的实现。”

后记

不得不说，近年来不断拓展的业务一定程度上论证了唐宁的眼光和执着。正是源于对信用和责任最初的坚守，宜信公司也逐渐成为了中国领先的从事个人信用贷款咨询与管理的专业性服务平台。

宜信为客户提供多种多样的金融服务，为小微企业主提供小额周转资金的“助业贷”、为工薪阶层提供消费资金的“新薪贷”、为在校学生提供消费资金的“学信通”、带有公益性质的“宜农贷”以及专门面向教育培训的“宜学贷”。

来自宜信内部员工透露，根据唐宁今年5年为庆祝公司创立7周年的内部邮件，宜信公司已经成为世界上最大的P2P公司。“宜信认为通过小额信贷服务中介平台建立的信任不仅仅停留在借款人和出借人之间，同时还会在出借人和借款人各自的社会关系中复制、传递和延伸，进而构建一个信用覆盖全面、责任价值共享的社会”。

正是由于秉持着共同的发展理念和发展目标，在本刊今年6月5日召开的第八届企业社会责任国际论坛上，宜信公司与金蜜蜂2020正式携手走到了一起，并提出了“普惠信用”的新倡议。

新的平台自然会带来新的传递，产生新的价值。作为一家创新型服务业企业，在推动中国普惠信用事业的发展，实现中国梦想的过程中，宜信正学会与合作伙伴一道为了创造共享价值、追求可持续发展而努力。而唐宁自己的金融普惠、责任发展的理念也逐步打开了新的局面。

对话

《WTO经济导刊》：您早期的经历很丰富，创办宜信也有个人梦想在里面？

唐宁：跟随尤努斯去孟加拉考察，我看到金字塔最底层的农户利用一点点钱改变命运，很受触动。他们什么资产都没有，唯一有的就是个人信用，用一点点钱就能提升个人生产生活的机会。中国也有很多的贫困农户，有很多需要帮扶的群体，所以就想在中国也创立一间类似的机构。

《WTO经济导刊》：可创办宜信毕竟是商业行为，追逐梦想与商业利益最大化不矛盾吗？

唐宁：我认为商业可持续发展与价值创造是同等重要的，当下社会，人们对企业的定义、期望值等越来越高，不仅仅是自我实现、自我服务的形态，而是真正具有社会价值。

《WTO经济导刊》：如何理解宜信的双底线原则？

唐宁：我们所讲的“双底线”原则，是指既追求商业可持续发展，也追求社会效益最大化。宜信的事业既是商业模式，也是富有社会责任意义的工作。要分别为高成长性人群和大众富裕阶层量身定制符合他们需求的服务，结合自身的优势资源和核心能力，实现企业与客户共成长。我们帮助高成长性人群建立信用、释放信用价值，为大众富裕人群实现财富的保值增值，二者都具有丰富社会意义和社会内涵的工作。

《WTO经济导刊》：小额信贷行业同时也是一个容易被误解的行业，您是怎么应对外界的争论的？

唐宁：在2009年的一个交流会上，尤努斯的一段话我记忆犹新，我觉得很受用。大意是：我不停地去尝试，而长期以来相当一部分人都在争论。没有问题，我继续做，让他们继续争论，如果我成功了，请他们停止争论加入我；如果我失败了，那我加入他们去争论。